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最近、銀行の金利が少し上がりました。
通帳の数字がほんの少し増えて、「おっ」と思った人もいるかもしれません。
けれど、スーパーに行けば野菜もお肉も高い。
電気代やガソリン代もじわじわ上がっていて、生活はむしろ苦しくなっている――
そんな実感の方が強いのではないでしょうか。
いま、私たちの暮らしに関係する“二つの波”が押し寄せています。
ひとつは物価の上昇、もうひとつは金利の変化。
この二つは、実は「年金」のあり方を大きく変えるサインでもあるのです。
第1章 年金はいくらもらえるの？ 数字の“ウラ”を見よう
まず、いまの年金の実情を見てみましょう。
国民年金（自営業やフリーの人などが加入）は、満額でも月に約6万9千円ほど。
厚生年金（会社員など）は、平均で月に14万～15万円ほどです。
夫婦で合わせても、モデルケースでは月23万円前後が一般的な目安です。
これだけ聞くと、「けっこうもらえる」と思うかもしれません。
でも、家賃や光熱費、食費を払えば、ほとんど残りません。
都心で暮らすなら、23万円ではギリギリです。
地方でも、医療費や車の維持費などを考えると余裕はありません。
しかも、物価は上がっています。
食パンも、牛乳も、電気代も、少しずつ高くなっています。
年金の額も毎年少しずつ調整されていますが、物価の上昇スピードに追いついていないのが現実です。
つまり、数字では増えていても、実際に使えるお金の価値は減っているのです。
第2章 金利が上がっても、安心はできない
ニュースで「金利が上がった」と聞くと、「これで少しは助かるかも」と思いますよね。
たしかに、銀行の普通預金の金利は0.2％前後に上がっています。
でも、冷静に考えてみましょう。
たとえば100万円を1年間預けても、増えるのはたったの2,000円ほど。
その間に物価が3％上がれば、実質的にはマイナスです。
つまり、「お金を預けておくだけでは、貯金の価値が減っていく」時代になっているのです。
昔のように「銀行に預けておけば安心」という時代は終わりました。
金利が上がったとはいえ、インフレの勢いの方が強い。
これが、いまの日本の現実です。
第3章 年金の仕組みは「仕送り方式」
ここで、そもそも年金の仕組みを簡単に説明しておきましょう。
日本の公的年金は「積み立て」ではなく、「仕送り方式」です。
私たちが毎月払っている年金保険料は、自分の老後のために貯めているのではありません。
いまの高齢者に支払うために使われているのです。
では、自分が年をとったときはどうなるか。
そのときの現役世代が、今度は私たちを支える番です。
つまり、「世代間の助け合い」で成り立っている制度なのです。
けれど、いまの日本は少子高齢化がどんどん進んでいます。
働く人が減り、年金を受け取る人が増えている。
支える側が少なく、支えられる側が多い――
このバランスが崩れると、当然、制度の負担が重くなります。
第4章 なぜ年金が増えにくいのか
「物価が上がっているなら、年金ももっと上げてくれればいいのに」
そう思う人は多いでしょう。
でも、実は年金には“ブレーキ”がかかる仕組みがあります。
それが「マクロ経済スライド」と呼ばれる制度です。
名前は難しいですが、要するに
「物価や賃金が上がっても、その分すべてを年金に反映させない」
という仕組みです。
これは、年金制度を長く続けるための工夫です。
高齢者が増えても、給付が際限なく増えないようにするための調整です。
ただし、その分、**年金の実感としての“増えにくさ”**が生まれます。
物価が上がっても、生活は楽にならない――
それがこの仕組みの現実です。
第5章 「もらえる」より「どう生きるか」を考える時代に
こうした現状を踏まえると、私たちが考えるべきは
「年金をどうもらうか」ではなく
「どうやって暮らしを作るか」という視点です。
① 受け取るタイミングを考える
年金は、65歳からもらうのが基本ですが、70歳まで遅らせると1.4倍になります。
ただし、長く生きなければ得になりません。
健康状態や家計を考えて、**「自分にとって得な時期」**を決めることが大切です。
② 預金だけに頼らない
預金は大切ですが、それだけではインフレに負けます。
少しずつ、投資信託や国債などの「増える仕組み」を使うことも考えてみましょう。
つみたてNISAやiDeCo（イデコ）など、少額から始められる制度が整っています。
③ 働き続けるという選択
「年をとったら引退」ではなく、
「できるだけ長く働く」ことが、これからの現実的な選択です。
週3日だけでも、パートでも、家からできる仕事でも構いません。
働くことで、年金の繰下げ受給や追加の収入が得られ、
なにより“社会とのつながり”を保てます。
④ 家族で話し合う
年金は一人だけの問題ではありません。
配偶者や子ども、親の世代とも話し合いながら、
「どう支え合うか」を考えることが、老後の安心につながります。
第6章 国に望むこと、私たちにできること
もちろん、個人の努力だけでは限界があります。
だからこそ、国や自治体にも次のような取り組みが求められています。
- 高齢者が働きやすい環境づくり
- 年金制度の見える化（自分が将来いくらもらえるかを簡単に確認できる）
- 税や社会保険の「働くほど損をする壁」の見直し
- 就労や副業を支援する制度の拡充
同時に、私たち一人ひとりも、「国任せ」から「自分で備える」へ意識を変えることが大切です。
政府の制度は“最低限の安全ネット”です。
でも、「ゆとりある老後」をつくるのは、私たち自身の選択です。
第7章 これからの老後は「自分で設計する時代」
昔は、「定年まで働けば、あとは年金で安泰」という時代でした。
しかし今は違います。
年金は“土台”にはなりますが、それだけで生活できる人は多くありません。
ですから、これからの老後は“設計”が必要です。
たとえばこんな感じです。
- 年金で生活の基本を支える
- 貯金・投資で不足分を補う
- 働いて社会とのつながりを保つ
- 健康を維持して医療費を減らす
この4つをバランスよく組み合わせることで、安心できる老後に近づけます。
どれも特別なことではありません。
「少し働く」「少し貯める」「少し学ぶ」
その積み重ねが、将来の大きな安心につながります。
第8章 未来へのメッセージ
年金制度はこれからも続きます。
けれど、「年金だけで老後は安心」という時代は、もう終わりました。
これからは、「国の年金」＋「自分の準備」で生きていく時代です。
制度を悲観するのではなく、制度を理解して活かす。
それが、令和の新しい年金の使い方です。
金利が動き、物価が上がり、社会が変わる。
ならば、私たちの暮らし方も変えましょう。
年金は「もらうもの」ではなく、「自分で設計するもの」。
老後は「不安な時期」ではなく、「もう一度自由になる時間」。
未来の自分を支えるのは、今のあなたの一歩です。
今日の選択が、10年後の安心をつくります。
今からでも遅くありません。
老後の“自分年金”づくりを、今日から始めましょう。
#年金 #老後 #貯金 #投資
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