そもそも、高齢者はいくらくらい年金をもらっているのか

まず現在の年金水準を見てみましょう。

厚生年金については、2025年3月末時点で基礎年金を含めた平均額が月17万9,242円、 共済年金では月20万8,574円となっています。

ただし、年金を受け取っている人すべてを考えると、 国民年金だけの人もいます。 加入期間が短かった人もいます。 遺族年金などを受け取っている人もいます。

今回の主人公も、その「月12万円」の人です。

72歳・佐藤さんの朝

佐藤さんは72歳。

地方都市の郊外にある、築35年の小さな一戸建てで一人暮らしをしています。

妻は5年前に亡くなりました。 子どもは東京に住んでいて、年に2回ほど帰ってきます。

家のローンはすでにありません。

これは佐藤さんにとって、非常に大きな救いです。

2か月に1回振り込まれる年金は約24万円。

年間にすれば、約144万円です。

朝6時半。

佐藤さんは起きると、台所でお湯を沸かします。

以前は朝食に、ご飯、味噌汁、焼き魚、卵、納豆、果物。 そんな食事をしていました。

しかし最近は少し変わりました。

食パン。
インスタントコーヒー。
ヨーグルト。
バナナ半分。

理由は単純です。

2026年8月時点でも、日本の消費者物価指数は前年同月比1.9％上昇しています。

「100円くらいだったものが、130円、150円になったなあ」

スーパーに行くたび、そんなことを感じます。

一つ一つは100円、200円の違いです。 しかし年金生活では、この100円の違いが意外に大きいのです。

年金12万円。しかし12万円全部を生活費に使えるわけではない

「年金が月12万円なら、12万円で生活すればいい」

そう思うかもしれません。

ところが実際には、健康保険料や介護保険料などがかかります。

例えば一例として、

健康保険料　約1,900円
介護保険料　約4,160円

とすると、

程度の社会保険料となります。

つまり、年金12万円すべてが自由に使えるお金ではありません。

家計簿を開いてみる

佐藤さんのある月の家計です。

残るのは、およそ1万円前後。

「思ったより余裕があるじゃないか」

そう感じるかもしれません。

しかし老後生活で怖いのは、 毎月発生する支出だけではありません。

ある日、冷蔵庫が壊れた

7月の暑い日でした。

朝起きると、冷蔵庫の中が妙にぬるい。

冷凍庫のアイスが溶けています。

15年間使ってきた冷蔵庫が壊れました。

電器店へ行きます。

冷蔵庫本体。
配送料。
古い冷蔵庫のリサイクル費用。

佐藤さんはため息をつきます。

毎月1万円ずつ余ったとしても、8か月分です。

しかも実際には、毎月きれいに1万円が残るわけではありません。

翌月、今度は歯医者

冷蔵庫を買った翌月。

今度は歯が痛くなりました。

歯医者へ行き、何度か通院することになりました。

さらにメガネも合わなくなってきました。

半年後には給湯器の調子まで悪くなります。

現役時代なら、

で済んだことです。

現役時代は、翌月の給料が入るから何とかなりました。

しかし年金生活では、翌月も収入は12万円です。

突然20万円になることはありません。

ここが、現役時代と年金生活の大きな違いだと思います。

実は平均的な高齢単身世帯は、もっと使っている

ここで実際の統計を見てみます。

総務省の2025年家計調査によると、65歳以上の単身無職世帯では、

可処分所得とは、簡単に言えば、 税金や社会保険料を払ったあと、実際に自分で使えるお金 のことです。

これに対して、

でした。

つまり、可処分所得よりも約3万円多く使っています。

不足分は、貯金を取り崩したり、その他の収入で補ったりすることになります。

「持ち家だから大丈夫」も半分正解、半分間違い

佐藤さんは持ち家です。

そのため家賃はありません。

これは老後では非常に大きな強みです。

もし毎月6万円の家賃を払っていたらどうでしょう。

年金12万円から家賃6万円。

残り6万円。

ここから食費、光熱費、通信費、医療費を払わなければなりません。

かなり厳しくなります。

しかし、

固定資産税があります。

屋根が傷みます。
給湯器が壊れます。
エアコンも壊れます。
トイレも交換が必要になります。

一戸建てなら10年、20年という単位で、 数十万円、場合によっては100万円単位の修繕費が必要になることもあります。

佐藤さんは、それを知っていたので、 毎月少しずつ「住宅修繕用のお金」を残しています。

これは結果的に、非常に良い判断でした。

佐藤さんが老後生活でやめたもの

年金生活に入ってから、佐藤さんはいくつかのことをやめました。

車を手放した

駐車場代はありませんでしたが、 自動車税、車検、任意保険、ガソリン、タイヤ交換、修理費。

すべて合わせると、かなりの金額になります。

今はバスと徒歩です。

スーパーへは自転車で行きます。

なんとなくコンビニに入ることをやめた

現役時代は、コーヒー、お菓子、雑誌、弁当などを、 なんとなく買っていました。

1回700円。

月10回なら7,000円です。

年金12万円の生活では、 7,000円は決して小さな金額ではありません。

でも、削らなかったものもある

一方で佐藤さんは、 すべてを節約しているわけではありません。

月に2回、昔の同僚と喫茶店へ行きます。

コーヒーを飲みながら、 仕事をしていた頃の話をします。

月に一度は回転寿司へ行きます。

そして孫の誕生日には、 5,000円くらいのプレゼントを送ります。

佐藤さんはそう言います。

私は、この考え方は非常に大切だと思います。

老後で本当に怖いのは「お金が少ないこと」だけではない

老後の記事を書くと、

「食費を削りましょう」
「通信費を削りましょう」
「娯楽費を削りましょう」

という話になりがちです。

しかし私は、 老後生活は、ただ長く生きれば成功というものではない と思っています。

友人との付き合いを全部やめる。
旅行にも行かない。
外食もしない。
趣味もやめる。
孫にも何も買わない。

確かにお金は残ります。

大切なのは、 何を削り、何を残すのか だと思います。

佐藤さんの最大の成功は「退職前に住宅ローンを終わらせたこと」

佐藤さんには、老後準備で成功したことがあります。

それは、 住宅ローンを65歳までに完済したこと です。

もし毎月5万円の住宅ローンが残っていたら、 今の生活は成立しません。

また、60歳になった頃から、 生活費とは別に300万円を、

として普通預金に残しました。

投資には回しませんでした。

この300万円が、 佐藤さんにとって精神的な支えになっています。

一方で、後悔していることもある

佐藤さんには、一つ大きな後悔があります。

それは、 50代まで老後についてほとんど考えていなかったこと。

「退職金があるから何とかなる」
「年金があるから大丈夫だろう」

そう考えていました。

しかし実際に年金額を調べてみると、 思っていたほど多くありませんでした。

もっと若いうちから、 毎月1万円でも積み立てておけばよかった。

これだけでも、 老後の安心感はかなり違います。

月12万円の生活を見て、私が感じること

今回、月12万円という年金生活を数字にしてみて、 私が一番感じるのは、

ということです。

食費。
電気代。
水道代。
通信費。

これだけなら節約できます。

ところが、

冷蔵庫。
エアコン。
給湯器。
家の修理。
入院。
歯の治療。
冠婚葬祭。

こうした支出は、 ある日突然やってきます。

しかも10万円、20万円という単位です。

「年金12万円＝貧しい老後」と決めつける必要もない

年金が12万円だから必ず不幸になる、 ということでもありません。

住宅ローンがない。
少額でも貯金がある。
健康で歩ける。
近くに安いスーパーがある。
友人がいる。
家族との関係が良い。
お金のかからない趣味がある。

こうしたものがあれば、 12万円でも穏やかに生活することは可能だと思います。

反対に、 年金20万円をもらっていても、

家賃10万円。
車2台。
毎日の外食。
高額な保険。
住宅ローン。

こうした支出があれば、 生活は苦しくなります。

老後生活で学べる5つの教訓

そして、ある秋の日

朝7時。

佐藤さんはいつものように近所を散歩します。

途中、公園のベンチに座ります。

コンビニで買ったコーヒーではありません。

家から水筒に入れてきたコーヒーです。

目の前では小さな子どもが母親と遊んでいます。

佐藤さんは、少し笑います。

財布には、それほどたくさんのお金は入っていません。

年金も月12万円です。

豪華な旅行に何度も行くことはできません。

高級車もありません。

高級レストランにもほとんど行きません。

それでも、

家があります。
食事があります。
友人がいます。
子どもや孫がいます。

そして何より、

佐藤さんは思います。

老後の準備とは、お金を貯めることだけではない

私は、

老後準備 ＝ 老後資金を貯めること

だけではないと思っています。

もちろん、お金は重要です。

しかし同時に、

住宅費を減らしておく。
固定費を小さくする。
健康を維持する。
お金のかからない趣味を作る。
孤独にならない人間関係を作る。

そして、

無理に見栄を張らなくても 楽しく暮らせる生活を作っておく。

これも立派な老後準備です。

2025年の統計を見ると、 65歳以上の単身無職世帯の平均消費支出は 月14万8,445円でした。

それに対して、 可処分所得は月11万8,465円。

だからこそ50代、60代になる前から、

「老後にいくらもらえるか」

だけを見るのではなく、

と考えてみることが大切なのだと思います。